연금저축과 IRP의 결정적인 차이

 

https://youtu.be/wI6Kd-BJqqk

 

이 영상은 연금저축과 IRP의 결정적인 차이를 쉽게 파악할 수 있게 해줍니다. 연금 준비는 장기적인 투자로, 두 계좌는 세액 공제를 받을 수 있는 유사한 혜택을 지니지만 태생에서 차이를 보입니다. 연금 저축은 자본 시장에 뿌리를 두고 있는 반면, IRP는 퇴직급여 보장법에 기반하고 있습니다. 영상은 각각의 계좌를 어떻게 운영하고 혜택을 최대화할 수 있는지를 설명하며, 급한 자금 수요 시 두 계좌의 유동성차이에 대해서도 강조합니다. 이를 통해 연금에 대한 올바른 선택과 투자 전략을 세우는 데 도움을 받을 수 있습니다.

 

1. 📈 올바른 투자 방안

• 누구나 할 수 있고 예측 가능한 결과를 가져오는 투자가 올바른 투자이다 .
• 소득을 늘리고 소비를 줄여 저축한 자금으로 긴 기간 동안 반복적으로 투자하여 자산을 증대시키는 것이 가장 좋은 투자 방법이다 .
• 수익률을 낮추고 긴 기간 운용하면 자산 배분 방법이, 수익률을 높이고 기간을 줄이면 가치 투자 방법이 적용된다 .
• 개인 투자자들에게 자산 배분과 가치 투자가 가장 적합한 투자 방법이다 .

 

2. 💰 연금 준비의 중요성과 장기 투자

• 연금 준비는 거의 30년에서 60년에 이르는 초장기 투자를 요구하는 very long-term investment이다 .
• 따라서 연금 준비는 자산 배분을 하기에 매우 적합한 투자 방식으로 평가된다 .
• 현재 다양한 종류의 상품들이 "연금"이라는 이름으로 제공되고 있지만, 이들 각각의 특징과 역할은 다를 수 있다 .

 

3. 💰 연금저축과 IRP의 본질적 차이점

• 연금저축과 IRP는 둘 다 노후 자금을 준비하는 계좌지만, 각각 자본 시장과 퇴직급여 보장법에 뿌리를 두고 있어 태생이 다르다 .
• 연금저축은 다양한 금융상품을 담을 수 있으며, 특히 투자의 자유도가 높아 원리금 보장 상품은 포함하지 않는다 .
• 반면에 IRP는 여러 금융사 상품을 공유할 수 있어 예금, ELB, 부동산 펀드 등 다양한 안전 자산에 투자 가능하다 .
• 각 계좌의 세액공제 한도는 연금저축이 600만 원, IRP는 900만 원으로 설정되어 있으며, IRP한도는 연금저축의 한도를 포괄하고 있어 복합적이다 .
• 따라서, 보수적 투자나 원리금 보장 상품 선호 시 IRP가 유리하고, 다양한 자산 배분목적으로는 연금저축이 더 적합하다고 할 수 있다 .

3.1. 연금저축과 IRP의 기본 개념

• 연금저축 펀드와 IRP는 노후 자금을 위해 투자할 수 있는 연금 계좌로, 두 계좌는 은행이나 증권사를 통해 개설할 수 있다.
• 이 두 계좌는 노후 준비를 위해 투자한다는 공통점이 있으며, 거의 90% 정도 비슷한 기능을 가진다.
• 그러나 10%의 세부적인 차이점이 있어 사용자에게 혼란을 줄 수 있으므로, 이 차이에 대한 명확한 정리가 필요하다.

3.2. 연금저축과 IRP의 근본적인 차이점

• 연금은 세제를 기준으로 세제 적격 연금과 세제 비적격 연금으로 나뉘며, 세제 적격 쪽에는 연금 저축과 IRP가 포함된다.
• 연금 저축은 최근 증권사와 은행에서 주력으로 판매하는 세액 공제용 상품으로, "연금 저축"이라는 명칭이 반드시 포함되어야 한다.
• 반면, IRP는 개인형 퇴직 계좌로, 퇴직연금의 일종이며 사용자는 선택한 금융 기간을 통해 저축하고 세액 공제를 받을 수 있다.
• 두 계좌는 자본 시장과 퇴직급여 보장법에 뿌리를 두고 있어 서로 다른 태생을 가지지만, 노후 준비라는 동일한 목적을 가진다.
• 특히 연금 저축은 어린 나이의 납부자도 개설할 수 있으며, 원금 부분은 세액 공제를 받지 않아 언제든지 출금이 가능하다.

3.3. IRP 계좌 개설 및 입금 방법

• IRP계좌는 소득이 있는 사람이면 누구나 개설할 수 있으며, 소득이 없더라도 유지가 가능하다.
• 계좌 개설 시, 퇴직금과 개인 저축용으로 사용할 수 있다는 점에서 연금 저축과 차별화된다.
• 연간 입금 한도는 1,800만 원으로, 이 한도는 연금 저축과 IRP계좌에서 공유된다.
• 즉, 여러 계좌를 합쳐서도 총 한도가 초과되지 않도록 해야 하며, 한도 설정은 유연하게 조정이 가능하다.
• 따라서, 고객은 필요에 따라 한도를 늘리거나 줄일 수 있으며, 스마트폰 앱을 통해 관리할 수 있다.

3.4. 세액 공제와 연금 저축의 운영 방식

• 저축을 통해 세액 공제를 받는 방식인지, 1년 동안 합산하여 공제를 받는 시스템이다.
• 근로자와 사업자가 연말 정산 또는 종합소득 신고를 통해 환급을 받을 수 있다.
• 세액 공제 한도는 IRP가 900만 원, 연금 저축은 600만 원이며, IRP는 연금 저축 한도를 포함한다.
• 세액 공제는 '얼마 내면 얼마 돌려준다'는 명확한 의미로, 상당한 혜택이 있다.
• 미래의 노후에 대한 준비를 위해, 현재 시점에서 느끼는 경제적 유인책으로 강력한 세액 공제가 제공된다.

3.5. 연금저축과 IRP의 투자 상품 차이

• 연금 저축에서는 현금, 연금펀드, ETF 3가지 형태로만 투자를 할 수 있지만, IRP는 현금성 자산과 다양한 상품에 투자할 수 있는 장점이 있다.
• IRP는 예금이나 금융상품을 선택할 수 있어, 특히 원리금 보장 상품을 통해 투자 안정성을 추구할 수 있다.
• 반면, IRP는 레버리지 및 인버스 ETF와 같은 특정 ETF에 대한 투자가 불가능하여 선택의 폭이 좁아진다.
• 최종적으로, 개인의 투자 성향에 따라 다양한 ETF를 고르고 싶다면 연금 저축이 더 적합하며, 보다 보수적인 접근을 원한다면 IRP가 유리할 것으로 보인다.

 

4. 💰 연금 저축과 IRP의 세액 공제 및 유동성 차이

• 연금 저축과 IRP는 세금을 미룰 수 있는 과세 이연 혜택을 제공하며, 일반적인 계좌에 비해 세금 부담을 줄일 수 있다 .
• 연금 소득세는 상대적으로 낮은 3.3%에서 5.5%로, 오래된 금액을 과세 이연으로 활용해 더 큰 복리 효과를 누릴 수 있다 .
• 급한 자금 수요 시, 연금 저축은 계좌를 해지하지 않고도 출금할 수 있는 유연성을 제공하지만 , IRP는 법적으로 정해진 사유 외에는 출금이 불가능하다 .
• IRP를 중도에 해지할 경우, 세액 공제를 받은 금액에 대해 16.5% 기타 소득세를 내야 할 수도 있어 자금 유동성이 떨어진다 .

 

5. 💰 연금 저축과 IRP의 대출 가능성 및 해지 시 세금 부담

• 연금 저축은 담보 대출이 상대적으로 잘 되는 편이며, 대형사에서 앱으로 쉽게 신청할 수 있다 .
• 대출 한도는 5~60% 정도로, 금리 조건도 괜찮지만, 특정 자산에 따라 대출이 불가능할 수 있다 .
• 반면, IRP는 대출 옵션이 거의 없으며, 이로 인해 대출이 어려운 이유가 있다 .
• 해지 시, 연금 저축과 IRP모두 16.5% 기타 소득세를 내게 되며, 이는 세액 공제를 고려할 때 상당한 패널티가 될 수 있다 .
• 두 계좌 모두 노후 자산을 장기적으로 안전하게 운영할 수 있는 방법이지만, 해지하지 않는 것이 가장 좋은 선택이다 .