20년 안에 2억4천(1억 + 월58만원)모으면 은퇴걱정 안해도 된다 (김혜령 연구위원 하나은행 은퇴설계센터)

https://youtu.be/pFBQMDdhcrE

 

이 영상은 20년 안에 2억 4천만 원을 모으면 은퇴 걱정을 덜 수 있다는 희망적인 메시지를 전달합니다. 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인형 퇴직연금(IRP)을 활용하여 노후 준비를 체계적으로 할 수 있다는 점을 강조합니다. 특히, IRP는 세액공제혜택과 운용 수익 비과세등의 장점을 제공하며, 안정적인 노후 자금 마련에 기여할 수 있습니다. 40대 초반의 소득수준별 은퇴 준비 전략을 제시하여, 시청자들이 자신의 상황에 맞는 계획을 세울 수 있도록 돕습니다. 결국, 꾸준한 저축과 투자를 통해 은퇴 후에도 안정적인 생활을 유지할 수 있다는 점을 시사합니다.

1.  직장인의 기본 노후 준비: 국민연금과 퇴직연금

 

• 직장에 다니는 것만으로도 국민연금과 퇴직연금을 통해 노후 준비가 이루어지고 있다.

• 퇴직연금은 과거의 퇴직금을 대체하며, 2005년 12월부터 도입되어 퇴직금을 노후 자금으로 이어지게 만든 제도이다.

• 퇴직금 계산은 근속 연수와 마지막으로 받은 평균 임금을 곱하여 산정된다.

• 퇴직연금을 통해 기본적으로 퇴직금이 연금처럼 자동으로 쌓이고 있는 것으로 이해할 수 있다.

 

2.  IRP의 이점과 운영 방식

 

• IRP는 퇴직 시점 이후에도 자금을 관리할 수 있는 연금 계좌로, DB형 및 DC형과 함께 도입된 제도이다.

• IRP는 직장을 옮길 때마다 발생하는 퇴직금을 쉽게 관리할 수 있도록 하며, 퇴직금이 발생할 때마다 IRP에 담을 수 있다.

• IRP에 투자한 금액은 세액 공제 혜택을 받을 수 있으며, 근로자는 연간 700만 원까지 불입 시 세액 공제를 받을 수 있다.

• 추가로, 1,800만 원까지는 불입 가능하며, 세액 공제를 받지 않은 원금은 언제든지 인출할 수 있다.

• IRP의 불입금은 노후 준비를 위한 중요한 자금으로 활용되며, 월 약 58만 원씩 20년간 불입하면 2억 3천만 원 이상이 될 수 있다.

2.1. IRP와 은퇴 준비의 중요성

• IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직 후에도 계속 보유할 수 있는 연금 계좌로, 퇴직금이 발생할 때마다 IRP에 담을 수 있다.

• 평균적으로 우리나라 사람들이 5, 6년의 근속연수를 가지고 있어, 여러 번 이직할 가능성이 있으며, 이때 IRP를 활용할 수 있다.

• IRP는 종신 가입이 가능하며, 제도를 이용해 세제 혜택을 제공받을 수 있다.

• IRP는 자신의 돈으로도 추가 적립이 가능하며, DB형과 DC형의 퇴직연금과는 다르게 개인이 직접 운영할 수 있다.

• IRP는 다양한 투자 방법을 활용할 수 있어, 펀드나 예금 등을 이용한 자산 운용이 가능하다.

2.2. IRP 계좌의 세제 혜택 이해하기

• IRP 계좌를 통해 연간 700만 원까지의 불입에 대해 세액 공제를 받을 수 있으며, 이는 근로자와 사업자 모두 해당된다.

• 근로 소득500만 원 미만일 경우 16.5%의 세액 공제를 받을 수 있으며, 이는 안전한 수익률 확정으로 이어진다.

• 700만 원만 넣어도 16.5% 수익률을 기대할 수 있어 매력적인 투자옵션으로 간주된다.

• IRP 계좌는 다양한 금융상품을 담을 수 있는 주머니로, 예금과 펀드, ETF 등 여러 상품을 포함할 수 있다.

• 총 소득이 5천 5백만 원을 초과할 경우 세액 공제율이 16.5%에서 13.2%로 감소한다.

2.3. 세액 공제와 불입 한도

• 세액 공제를 받을 수 있는 불입 금액의 한도는 연간 700만원으로 정해져 있다.

• 하지만 세액 공제 한도를 초과하여 연간 1,800만원까지 불입할 수 있다.

• 1,800만원까지 불입하는 이유는 운용 수익이 비과세가 되기 때문으로 추정된다.

• 세액 공제를 받지 않은 원금은 언제든지 세금 없이 인출할 수 있다.

• 원금을 인출하더라도 남은 수익은 여전히 비과세 상태로 운영될 수 있다.

2.4. 은퇴 준비를 위한 금융 전략

• 거래세는 회사마다 상이하며, 어떤 회사는 거래세를 따로 받지 않을 수 있다.

• 700만원까지 투자하면 16.4%의 공제를 받을 수 있으며, 이 제도를 활용할 수 있다.

• 1년에 10,710만원을 투자하는 것이 은퇴 준비에 충분한지 고민이 필요하다.

• 개인이 생각할 때, 1,800만원의 투자금액이 부족하다고 느낄 수 있다.

2.5. 은퇴 준비를 위한 자금 계획

• 은퇴 준비를 위해 연간 700만 원을 투자할 경우, 20년 후 약 1억 4천만 원이 모이며, 5% 수익률을 가정할 때 2억 3천만 원에 이를 수 있다.

• 이 자금은 퇴직연금등과 함께 노후 소비의 절반 정도를 충당할 수 있는 기초 자산으로 작용할 수 있다.

• 매월 58만 원씩 정기적으로 저축하는 방식이 현실적이며, 이를 통해 20년 동안 은퇴 자금 마련이 가능할 수 있다.

• IRP(Individual Retirement Pension) 가입 시 소득절차와 필요 서류가 있으므로, 준비가 필요하며 비대면 취급도 가능하다.

• 은퇴 자금의 목표를 확실히 설정하는 것이 중요하며, 계획적인 투자가 요구된다.

 

3.  은퇴 준비를 위한 재정 계획

 

• 은퇴 후 생활비를 유지하기 위해 평균적으로 월 278만 원의 소비가 필요하고, 이 가운데 약 137만 원은 국민연금으로 커버될 것으로 추정된다. 따라서 추가적으로 141만 원을 마련해야 한다.

• 금융자산의 목표는 2억 4천만 원이며, 이를 위해 매년 소득의 15%를 저축하는 것이 권장된다.

• 현재 40대 초반이 월 300만 원에서 500만 원의 소득을 올리고 있다면, 퇴직금을 포함해도 약 1억 원 정도의 자산을 준비해야 할 것으로 보인다.

• 중상위 소득자는 월 500만 원에서 800만 원의 소득을 가지며, 이 경우 평균적으로 소비 지출이 400만 원에 이를 것으로 추정된다.

• 은퇴 시점에서 국민연금의 수령액은 개인의 소득에 비례하여 결정되므로, 소득이 높은 사람도 연금 수익이 일정 한도에 의해 제한된다는 점을 유념해야 한다.

 

4.  은퇴 준비를 위한 자산 마련 방법

 

• 은퇴 후 월 400만 원을 지출하기 위해서는 약 7억 원이 필요하다는 점이 강조된다.

• 현재 40대 초반이라면 1억 2천에서 2억 3천 금융자산을 보유하는 것이 유리하다고 설명된다.

• 매달 100만 원을 저축하고, IRP와 기타 금융상품을 투자해야 20년 후 7억 원을 마련할 수 있다는 주장이 있다.

• 주택 자산을 보유하면 노후 준비 부담이 줄어들며, 주택연금활용을 고려해야 한다는 점이 언급된다.

• IRP를 통해 매년 700만 원을 꾸준히 저축하고 주택을 소유하면 기본적인 노후 준비는 충족될 것으로 추정된다.

4.1. 은퇴 자산 계획의 중요성

• 248만 원의 금액은 약 7억 원에 해당하며, 이는 은퇴 자산 목표와 관련이 있다.

• 많은 사람들이 주택 자산이 전체 자산에서 큰 비중을 차지하며, 이는 은퇴 계획에서 고려해야 할 요소이다.

• 주택 명도는 은퇴 후 자산 관리에서 중요한 제도로, 향후 주택연금활용 가능성을 염두에 두어야 한다.

• 주택이 없거나 주택연금을 활용하지 못하는 경우, 은퇴 자산 확보에 어려움이 발생할 수 있다.

4.2. 은퇴 준비를 위한 재정 계획

• 60세까지 은퇴를 준비하기 위해서는 7억 원이 필요하며, 이는 국민연금을 제외한 금액이다.

• 현재 40대 초반에 1억 2천에서 2억 3천을 보유하고 있다면, 향후 소득의 25%를 저축하여 7억 원을 마련할 수 있을 것으로 추정된다.

• 은퇴 후 월 400만 원을 유지하기 위해서는 추가적으로 100만 원을 월 저축이 필요하다.

• 퇴직연금이 없는 경우, 보다 많은 금액을 저축해야 하며, 이는 은퇴 시점까지 계속해서 일을 해야 한다는 것을 나타낸다.

• 평균적으로 IRP만으로도 생활이 가능하며, 280만 원 정도의 수입이 있으면 부부가 안정적으로 생활할 수 있다고 언급된다.

4.3. 은퇴 준비를 위한 금융 전략

• 소득과 소비에 따라 은퇴 후 필요한 자산이 달라지며, 월 소비가 약 650만 원일 경우 60세에 13억 원의 자산이 필요하다.

• 국민연금은 월 160만 원을 제공하므로, 추가적으로 약 489만 원의 현금 흐름이 필요하다.

• 40대 초반을 기준으로, 현재 5천만 원 이상의 자산을 보유하고 있고, 소득의 10%를 꾸준히 저축해야 1억4천 만 원을 모을 수 있다.

• 15년에서 20년 동안 매달 140만 원을 저축하거나 투자해야 하며, IRP에 60만 원을 추가하면 자산 축적이 가능하다.

4.4. 주택과 IRP로 노후 준비하기

• 주택 연금이 있으면 금융자산을 현금으로 만들 필요가 줄어든다. 이는 주택 구매 자체가 노후 대비로 작용한다.

• 한 채의 집과 IRP에 최대 금액을 투자하면 노후 준비가 가능하다는 주장이 있다.

• 40대부터 20년간 매년 700만 원을 IRP에 투자하고, 4억 원짜리 방 3개짜리 집이 있으면 기본적인 노후 준비가 완료된다.

• 꾸준한 관리가 중요하지만, 인생 이벤트 등 다양한 상황이 발생할 수 있으므로 노후 준비에 대한 지속적인 관심이 필요하다.

• 우리나라 제도의 뒷받침을 기반으로 노후 준비는 생각보다 어렵지 않다고 강조된다.

4.5. 연금 인출 규정 및 세금 정보

• 현재 제로금리 시대로 인해 돈을 잘 운용하는 것이 중요하다.

• IRP에 가입한 경우, 55세부터 인출 가능하며, 2013년 3월 이전 가입자는 가입 기간 5년이 필요하다.

• 2013년 3월 이후 가입자는 인출을 위해 10년의 가입 기간이 요구된다.

• 만약 퇴직금이 포함된 IRP 계좌라면 55세 이상만 되어도 인출 가능하다.

• 연금 인출 시 적용되는 세율은 60세까지 5.5%, 70세에 4.5%, 80세 이상이면 3.3%로 감소한다.

 

5.  연금 및 세제 혜택 이해하기

 

• 연금 수령 시 세제 혜택을 받을 수 있으며, 이는 퇴직소득세를 30% 할인받는 방식으로 적용된다.

• 10년 이상 나누어 받을 때는 퇴직소득세의 60%만 납부하면 되며, 10년 초과 시에는 추가로 10%를 납부해야 한다.

• 연금을 일시금으로 받을 경우 세금이 더 높아지므로, 가능하다면 연금 형태로 수령하는 것이 유리하다.

• 연금은 세제에서 인정하는 연금 한도 내에서 유연하게 수령 가능하며, 수령 한도는 대략적으로 10년 정도 나누어 받는 것이 일반적이다.

• 연금 개시는 55세 이상부터 가능하며, 수령 방법 및 시기를 자유롭게 정할 수 있다.