단리 8% 최저보증연금보험, 과연 게임체인저가 될 수 있을까? 구조와 스펙, 경쟁사 비교까지..가장 완벽한 분석영상!!

https://youtu.be/ofkM5uSq0dQ

 

이 영상은 8% 최저보증연금보험의 구조와 성능을 깊이 있게 분석하며, 기존 보험 상품들과의 비교를 통해 이 제품이 과연 게임체인저가 될 수 있는지를 검토합니다. 연금 지급률과 가산율, 그리고 안정성 지표를 상세히 설명하여 소비자들이 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 할 수 있도록 돕습니다. 무작정 높은 보장률에만 의존하지 않고, 필요성과 안정성을 균형 있게 고려해야 함을 강조합니다. 경쟁 상품과의 비교를 통해 보험 상품 이해도를 높이고, 최적의 연금 계획을 세우는 데 도움을 줍니다. 이 영상은 연금 상품에 대한 통찰력을 제공하며, 신중한 결정을 내릴 수 있도록 보는 이를 안내합니다.

 

최저보증연금보험 : 일정한 금액을 보장하는 연금 보험의 한 형태로, 가입자가 연금을 수령할 때 최소한의 보장된 금액이 있다는 것을 의미합니다. 예를 들어, 이 연금을 들면 내가 돈을 투자하고 얼마나 이익을 내는지와 관계없이 정해진 금액은 무조건 받을 수 있습니다.

1.  8% 보증 연금보험: 게임체인저가 될 수 있을까?

• 8% 보증 연금 보험의 세부 스펙이 공개되면서, 기존 5%, 6%, 7% 보험들과의 차이점이 주목받고 있다.

• 연금 상품에서 가장 중요한 것은 동일한 금액을 내고 얼마나 많은 연금을 받는가이다.

• 8% 보증 연금 보험이 기존 상품들을 압도하며, '게임 체인저'가 될 수 있을지에 대해 심층적으로 분석할 것이다.

• 기존 연금 상품은 나이, 투자 생각 및 취향에 따라 최선의 선택이 달라졌으나, 8% 상품은 긍정적인 변화가 예상된다.

• 이 새로운 상품이 연금 시장의 '왕자' 자리에 오를 수 있을지에 대한 관심이 높아지고 있다.

 

2.  최저보증 연금 보험의 구조와 분석

 

• 최저보증 연금은 변액 연금의 일종으로, 일반 변액 연금과 구조가 다르며 연금액 보장 방식이 독특하다.

• 연금 기준 금액은 계약자 정리금융공사가 정해주는 보증 금리를 적용받아 계산되며, 이는 일반적으로 5%, 6%, 7%, 8%로 설정된다.

• 계약자 적립액은 투자 수익률에 따라 변동하며, 평균 투자 수익률이 5%~6%가 나오는 것은 어려운 상황으로 예측된다.

• 연금 지급률은 기본 지급률, 장기 유지 가산율, 투자 실적 가산율이 상호작용하여 결정되며, 각 요소는 성별 및 나이에 따라 영향을 받는다.

• 연금액에 영향을 미치는 중요한 요소는 보증 금리, 기본 지급률, 장기 유지 가산율, 투자 실적 가산율 등 네 가지로 정리된다.

2.1. 최저보증연금보험의 구조와 투자 수익률

• 최저보증 연금은 변행 연금 구조에서 만들어진 상품으로, 기존의 연금 보험과 차별화된 구조를 가지고 있다.

• 일반 변액 연금은 납입한 보험료에서 사업비를 공제한 후 투자 수익률을 곱해 펀드에 투자되며, 이는 최저보증 연금 보험과 다른 방식으로 작용한다.

• 계약자 정리 금융공사가 제공하는 보증 금리(5%, 6%, 7%, 8%)가 연금의 기준이 되며, 이는 계약자 적립액에 큰 영향을 미친다.

• 사례로 제시한 49세 남성이 월 150만 원을 납입할 때, 투자 수익률이 4.125%일 경우 계약자 적립액이 연금 기준 금액에 미치지 못할 가능성이 높다.

• 투자 수익률이 고정된 채권 비율로 인해 수익률 증가의 가능성이 제한되며, 평균 투자 수익률이 5%~6%를 뛰어넘기 어려운 것으로 보인다.

2.2. 연금 지급률의 구조와 기준

• 연금 지급률은 기본 지급률, 장기 유지 가산율, 투자 실적 가산율의 곱으로 계산된다.

• 기본 지급률은 나이, 성별에 따라 다르며, 연금 개시 시점이 뒤로 갈수록 지급률이 올라간다.

• 여성의 지급률이 남성보다 낮은 이유는 여성이 평균적으로 더 오래 살 것으로 가정되기 때문이다.

• 장기 유지 가산율은 계약 시점부터 연금 개시 시점까지의 기간에 따라 가산되며, 보통 20년 이상부터 적용된다.

• 투자 실적 가산율은 계약자 정리금융공사가 연금액에 추가되는 방식으로 작용한다.

2.3. 연금액 산출에 영향을 미치는 요소

• 연금액 산출에 영향을 미치는 요소는 총 네 가지로 구분된다.

• 첫 번째 요소는 보증 금리이며, 두 번째는 기본 지급률이다.

• 세 번째 요소는 장기 유지 가산율, 마지막 네 번째 요소는 투자 실적 가산율이다.

• 이 네 가지 요소의 함수에 따라 연금 연수령이 결정된다.

2.4. 최저 보증 연금 보험의 구조

• 49세 남성이 150만 원을 10년간 납입하고, 65세부터 수령하는 경우의 연금 계획이 제시된다.

• 월납 150만 원은 사업비를 제외하고 단리 금리를 적용하여 연금 기준 금액이 산출된다.

• 연금 지급률은 2억 8,848만 원에 기본 지급률, 장기 유지 가산율, 투자 실적 가산율을 곱한 값으로 계산된다.

• 해당 상품에서는 투자 실적 가산율이 없음을 언급하고 있다.

• 연금 기준 금액에 연금 지급률을 곱하면 연금 연지급액이 결정되며, 2억 8845 원에 5%를 곱하면 1442 원이 나오는 구조를 설명한다.

 

3.  연금 보험 회사 비교 및 주요 스펙 분석

 

• 각 보험사의 최저 보증 연금 보험 스펙을 비교하면, K 생명과 C 생명이 각각 단리 5%와 6%를 보증하며, X 생명이 8%로 가장 높은 보증을 제공한다. 하지만 기본 지급률은 K 생명과 C 생명이 가장 높은 수준이다.

• 연금 개시 가능 시점에서 X 생명사가 30세부터 개시 가능하여 다양한 전략을 시도할 수 있는 장점이 있다. K 생명은 45세, C 생명은 55세에서 개시 가능하다.

• 각 생명보험사의 연금액을 비교한 결과, X 생명이 132만 원으로 가장 높고, K 생명이 172만 원으로 뒤를 잇는다. 또한, C 생명과 N 생명은 각각 138만 원과 129만 원 수준이다.

• 최저 사망 정리금은 K 생명과 C 생명이 원리금 기준인 반면, N 생명은 원금 기준으로 운영되며, 이로 인해 N 생명은 경쟁력에서 밀리는 경향이 있다.

• 특정 나이대에 따라 연금액 차이를 분석하면, K 생명은 25세 이하에서 유리하고, 30세부터 40세까지는 C 생명이 가장 높은 연금액을 유지한다. 그러나 55세부터 60세까지는 다시 C 생명이 가장 높은 연금액을 보인다.

3.1. 최저 보증 연금 보험 비교

• 단리 88% 보증 연금은 K 생명(5%), C 생명(6%), N 생명(7%), X 생명(8%) 등 네 가지 회사에서 제공된다.

• 연금 계산 시 적용 금리는 K 생명은 5%, C 생명은 20년 동안 6% 후 5%, N 생명은 30년 동안 7% 후 5%, X 생명은 20년 동안 8% 후 5%이다.

• 기본 지급률은 K 생명과 C 생명이 가장 높고, X 생명이 가장 낮으며, N 생명은 X 생명보다 약간 높다.

• K 생명의 장기 유지 가산율이 20년째까지 10%, 30년째까지 20%로 가장 우수하며, N 생명은 가산율이 낮다.

• N 생명은 원금 기준의 최저 사망 정리금융공사가 적용되며, 이로 인해 연금 시장 경쟁력이 저하된다.

3.2. 연금 개시 가능 시점 및 지급률 비교

• X 생명사는 30세부터 연금 개시가 가능하여, 이는 다양한 전략을 시도할 수 있는 장점이 있다.

• K 생명사는 45세, C 생명사는 55세, N 생명사는 50세에서 연금 개시가 가능하다.

• 보증해 주는 금리는 X 생명사가 가장 높은 반면, 지급률은 상대적으로 약한 모습을 보인다.

• 연금액은 내가 투자한 금액에 비해 얼마를 받을 수 있는지에 따라 결정되므로, 결국 이 요소들이 중요하다고 할 수 있다.

3.3. 연금액 및 사망 정리금 분석

• 연금 기준 금액은 단리 보증 금리가 적용되어 5%, 6%, 7%, 8% 순으로 나오는 것이 필수적이다.

• 연금 지급률에서는 K 생명이 가장 높고, C 생명, N 생명, X 생명의 순으로 낮아지는 경향이 있다.

• 가장 높은 연금액은 X 생명의 132만 원이고, C 생명은 138만 원, N 생명은 1,293원, K 생명은 172만 원이다.

• 40세 기준으로는 C생명사가 연금액이 가장 경쟁력이 있으며, X 생명과의 차이는 17%로 나타난다.

• 20세 남자 기준으로 K 생명사의 연금액이 다른 보험사들을 압도하며, 경쟁력이 가장 높아진다.

3.4. 나이대별 연금 금액 비교

• 남성의 경우, 가입 나이와 연금 개시 시점에 따라 연금액이 달라지며, 25세 이전에는 K생명사가 유리하다.

• 30세부터 40세까지는 C생명사가 가장 높은 연금을 제시

• 45세에서 50세 구간에서는 X생명사가 가장 높은 연금을 제공

• 55세부터 60세까지는 다시 C생명사가 가장 높은 연금을 보인다.

• 연금액은 납입 기간과 연금 개시 시점에 따라 바뀔 수 있는 내용이다.

 

4. 📊 보험사 안정성 평가 지표

 

• 보험사의 안정성은 연금액과 스펙이 비슷할 때 중요한 판단 기준으로 작용한다.

• 킥스 비율은 100% 미만이면 위험하며, 150% 이상은 안정적인 수준으로 평가된다.

• X 생명사는 킥스 비율이 178.3%로 안정적이며, 책임 준비금은 6조 3천억이다.

• K 생명사는 책임 준비금 194조 원으로 생명보험사 중 가장 규모가 크며, 킥스 비율은 223.5%로 안정 수준을 초과한다.

• C 생명사는 킥스 비율이 14.7%로 안정 수준 이하이지만, 중간 규모와 책임 준비금 17조 원 때문에 크게 위험하다고 판단하기는 어렵다.

 

5. 💡 X생명사의 최저보증연금보험 분석

• X생명사는 30세에서 45세 연금 개시가 가능한 유일한 상품으로, 특정 연령대의 소비자들에게 중요한 선택지가 된다.

• 그러나 30세 이하 자녀 연금 보험에서는 K생명에 비해 확실하게 밀리는 것으로 평가된다.

• X생명사가 '게임 체인저'가 되기에는 여러 면에서 부족한 점이 있는 것으로 보인다.

• 고객들은 궁금한 점이 있거나 연금 플랜에 대한 상담을 원할 경우, 금융 상품 연구소에 연락할 수 있다.